寂寞天空
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人生總有許多的意外,握在手裡的風箏也會突然斷了線.........
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《有錢是教出來的》,夏韻芬/著(轉貼)

有了孩子之後,辛苦更多。不過,我要說的是,苦中作樂卻可以一輩子難忘,太容易得來的財富或是幸福,反倒不夠雋永。我想,這應該也是很多販夫走卒都有的深刻體驗。  

我們都希望未來孩子也有一段屬於他自己的奮鬥故事、有段精采的人生經驗,然後可以很驕傲的跟他們下一代說:「你爸爸當年我……」這種喜悅,我想我們都沒有權力剝奪。 
 

《有錢是教出來的》/(2)教他有錢,不是給他錢(下)

給孩子錢,就能保證孩子一輩子吃喝無虞?其實未必,孩子會不會被騙?會不會投資失利?會不會把錢一下子敗光?都很難講,很多人擁有上億身價,結果豪賭輸光;還有人因為相信別人,或是胡亂投資,也是賠得一屁股債,這些訊息,打開電視新聞或是翻開報紙就會輕易看見。 

不要留錢給孩子,最重要的意義就是「自己要能養活自己」,也就是說,現在時代不一樣,不再是養兒防老,老實說,孩子不見得要養你。或許是因為工作的時空關係,或者是小家庭夫妻不願意跟長輩同住。所以自己老了,就要安排自己的生活,千萬不要冀望孩子,免得孩子如果安排得不好,又會產生埋怨。何況,讓孩子承受極大的壓力,並非父母所願見。 

所以,把要留給孩子的錢用來安排自己的老年生活,除了日常生活開銷之外,還要顧及醫療、老年看護等。讓自己快樂,又不拖累孩子,大家都開心。 

至於要留給孩子的是怎樣的金錢教育?我想,生活上的惜物愛物、珍惜資源是根本,然後,便是讓孩子接受很好的教育。教育是投資孩子的未來,我常說每個國家都一樣,如果孩子沒有受教育,就找不到好工作,當然也就沒有錢,更不用說將來會有翻身的機會;不僅是這一代,這還會是惡性循環,也就是永無翻身的惡性循環。  

我父母那個年代,雖然他們沒有錢,但是卻努力教育我們,傾全力把我們姊弟四人送進私立學校,當然上私立學校並不能保證什麼,但至少這是他們的用心和期待,甚至到現在,他們還是堅信教育是對孩子最重要的投資。  

其次,行有餘力時,我們就要開始孩子的理財教育,包括上超市、把錢存在大豬公裡,還有每年的壓歲錢要怎樣運用,甚至讓孩子安排一次自助旅行,都是很好的教育題材。掌握每一次的理財教育,你就會發現孩子漸漸能夠理性的運用金錢,長此以往,慢慢的他就可以擁有很安全而且富足的人生。 
 

《有錢是教出來的》/(3)零用錢該給多少?(上)

當孩子知道錢的妙用的時候,就要開始跟孩子談論錢,而且可以適度的給零用錢,至於要給多少,可以自己來決定。 

零用錢應該給多少?我想是很多爸媽要做孩子理財規畫中,很重要的思考方向。感覺上,好像要先給他錢,才能教他們管理財富,不過,我認為,他們也可以靠自己的本事來賺錢,這個思考方向,以後會有更詳細的說明。至於,如果要給小孩錢,應該給多少?其實這個問題國內外專家大概已經討論了十幾年,總是沒有定論。還好沒有定論,我們可以自己決定。 

通常,當孩子知道錢的妙用的時候,就要開始跟孩子談論錢,而且可以適度的給零用錢。我看過有的媽媽在小孩上幼稚園小班的時候,就給孩子零用錢,當然是用幫他存的方式來給予;其實孩子在小班的時候,應該已經知道錢錢的妙用,因為錢錢可以換得他喜歡的養樂多跟麥當勞,不過我覺得,大概小學一年級開始,會比較好溝通。 

我常常在很多場合跟大家討論何時給孩子零用錢?要給多少的問題。有一次,我發現威士卡的台灣總裁柯如龍也有很明確的規定,他一個星期給孩子100元,是台幣,不是美金。雖然我懷疑他是美國人,應該給美金,不過他說:不能給太多。  

以美國人給周薪的方式,我覺得很好,後來我跟很多媽媽一起討論,覺得一年級,一天給10元,一周(以上學5日計算)約是50元;二年級一天給20元,一周約是100元;三年級,一天給30元,一周也有150元。總之,在年級之後加一個零,這樣很好記,也很符合一般雙薪家庭給零用錢的水準;當然,這不包括吃飯錢,如果有的小孩還需要買早餐或是買晚餐,則費用要另外算。 

至於國中生,那就依照現在的七年級、八年級、九年級來估算。以八年級生來說,一周就有400元的零用錢,一個月也有1600元,即使要算入吃飯的便當錢,也是綽綽有餘。我很喜歡在便利商店看到孩子在做選擇,是要買一瓶可樂,還是多吃一個關東煮,這種選擇,對他是有利的,對他的荷包管理更有直接的幫助。  

當然,這樣的計算模式,我跟很多媽媽討論過,大家都覺得很可行,我們也正要開始這樣的實驗。不過,在此之前,我想很多家庭的父母還是要先思考一下,是不是準備要開始給孩子零用錢了?自己有沒有能力支付孩子的零用錢?這些都是要先考量。 

之後,還要跟孩子討論金錢的責任,因為金錢管理不是只有享樂跟使用的權力,他有更多的責任,萬一孩子拿了錢,正好可以拿去打電動,或是看漫畫花光光,那就是之前的準備工作沒有做好。 

我個人比較贊成孩子用做家務的方式來賺自己的零用錢,這樣他們才不會覺得錢是由天上掉下來,如果一周給個60元,錢花光了,下周還有60元進帳,這樣,父母給的零用錢就像個水龍頭一樣,沒有任何的規畫。  

給零用錢之前,可以先跟孩子討論一下,如果有零用錢,你們會怎麼做?存起來是一個很好的規畫,你甚至可以要求孩子要先存一半起來,剩下來的才可以花,這樣孩子就會知道,有先存錢才可以花的關鍵。 

接下來跟孩子討論,有零用錢之後,父母親要支出的,包括學費、便當錢、車費以及一些學雜費,但是有些是孩子應該自己支付的,例如籃球、腳踏車、名牌球鞋等。 

再來就要跟孩子談目標,有短中長期,例如我家老大的短期目標,就是先存到一千元,這樣才可以先存到銀行生利息,接下來,他想買籃球,想買一輛腳踏車,這就是他的目標。目標明確才會有規畫,有了規畫,一切行事就會清楚明白。 

我以前就是太溺愛孩子,當他跟我哭訴每個小朋友都有一台GAMEBOY的時候,我一時心軟買給他,後來他天天打,有一次,還躲在棉被裡玩,我一時生氣,把那台GAMEBOY砸爛了。老實說,後來真的很後悔,因為隨便拿去網路拍賣也會有一點回收價值。 
 

《有錢是教出來的》/(4)零用錢該給多少?(下)

現在我的孩子也有自己的電視遊樂器,不過只要該做的事沒做或是受了處分就不能玩,一切規定清楚,他們認真收拾玩具,我也不會亂砸,這就是我付了零用錢之後的好處。 

給了零用錢之後,還有一個好處就是,每次面對學校的捐獻,我都很尷尬,因為不知道其他同學會捐多少?很多時候,我跟老公都有主動捐款的動作,像任職的工作也會有樂捐行善的活動,所以面對孩子的捐款,怕少了,讓孩子回來嘀咕,多了,也讓孩子不知道面對其他同學的態度。後來,我決定,就是「用你們的零用錢來捐!」由孩子自己做主。 

當然,我們會從旁協助孩子,跟他解釋九二一大地震的傷亡、南亞大海嘯的慘劇,讓他們知道有能力去行善樂捐是一件高尚的事情。我們要告訴他,只要是靠你自己的錢捐出去的善念才是珍貴的。 

我們曾經帶了一個大豬公,捐給位於關渡的某中途之家,我們也準備了很多的衣服、玩具、書籍,不過工作人員卻說:「東西太多了,錢比較實在。」所以,我家兒子就說:「把大豬公也捐了出去。」我知道他捨不得,不過,他告訴我,他很幸福,因為裡面的小孩都沒有媽媽。 

這樣的方式,會讓孩子很容易有行善的動機。我的牧師娘同學庸蕙說基督教有十一奉獻(收入的十分之一來奉獻),我覺得,這也是很好的行善奉獻計畫。 

所以,孩子有了零用錢之後,應該要有一部分作為儲蓄,另一部分去列出想要買的目標,當然這個目標會改變,也會有所增減。接下來的一部分就要鼓勵孩子做一些藝術的欣賞,畢竟這是培養生活情趣的方式,像聽演唱會、音樂會、舞台劇,或是幫自己規畫一趟留學團之旅,最後,一定要提醒孩子留一點錢,做一些奉獻捐款。 
 

《有錢是教出來的》/(5)我們家很窮!(上)

很多父母都會善意的隱瞞家中的財務,主要是因為孩子還小,想讓他們明白「賺錢不容易」的道理。 

對很多父母而言,要不要向孩子公布家裡的財務狀況,是一個兩難的問題。我有很多「有錢人」朋友竟然都跟孩子說:「我們的房子是租來的,家具是向朋友借來的。」還有很多朋友的小孩會跟我說:「阿姨,我媽媽說我們家很窮!」 

有時候,我氣不過,就會跟朋友說:「幹嘛欺騙小孩,我又不會跟你借錢,何必裝窮!」只見朋友兩手一攤,有氣無力的說:「這也是一種理財教育嘛!」  

其實,以理財的觀點出發,我還有點贊同這種做法,大家都知道由奢入簡難,由簡入奢卻是十分容易,如果用宿命一點的看法,一個人一輩子「注定」有多少錢可以花。 

不過,如果真是這樣,我倒希望在孩子還小的時候,能花的錢不要佔去太大的比例,這樣等我們看不見的時候,他們才能有多一點錢可以花,相信這應該是許多為人父母的心願。 

所以很多父母都會善意的隱瞞家中的財務,不過,如果是因為孩子還小,想要讓他們明白「賺錢不容易」的道理,我倒覺得應該先讓孩子明白不是一輩子都可以茶來張口、飯來伸手,東西不見了媽媽就會再買,在外頭惹麻煩也都會有爸媽拿錢來擺平。畢竟習慣的養成要從小開始,疼愛子女的家長千萬不能輕忽。 

除非是富豪家子弟,沒有坐過公車,沒有跟別人打賭玩彈珠,出門有保鏢、司機,從小就可以發現自己跟人家不一樣;不過,就算自己不知道,別人也會告訴他:「哇!你們家好有錢喔!」反過來,如果是窮人家,家徒四壁,吃穿都要斤斤計較,我想生活在這種環境下的小孩也很清楚知道自己家很窮;偏偏就只有那些不上不下的小康家庭,反而很難跟孩子說清楚講明白 

記得小時候學校發的調查表總要填寫「家庭經濟狀況」,爸爸會說:「填小康吧,」其實那時候家裡的生活滿拮据的,我的鉛筆總是要等在美國人家中幫傭的阿姨來贊助,但是為了不讓我在學校受到歧視,爸爸總會寫下「小康」的字眼。 
 

《有錢是教出來的》/(6)我們家很窮!(下)

現在的中產階級,大都是屬於小康之類,很多父母在職場上努力工作,積極的加班、升遷,拚命的學習理財,為的就是在有限的薪水裡,多攢一點錢。但是多攢的錢,總是無法逃過國稅局的稽查。 

很多販夫走卒因為擺地攤可以不要報稅,所以荷包滿滿,出入名車;許多有錢人更是會請會計師做海外的節稅動作,所以賺很多卻繳很少的稅。只有中產階級,賺的每一毛錢都逃不了稅。所以我常說,中產階級賺錢是賺稅後的錢,但是花錢卻是花稅前的錢,生活起來十分艱辛。 

我有很多在外商公司工作的朋友,位居高階主管,年薪好幾百萬元,按理說都是有錢人,不過他們還是無法跟自己的孩子談論財務狀況,其中一位朋友,已經擠進大直重畫區,身價數千萬元,但是還總是擔心「隨時沒工作」,所以只能騙孩子說:「房子是租來的,每月的租金要十幾萬。」 

連我自己也很難跟孩子解說家庭財務的全貌,不過,我還是會盡力跟孩子說明,例如,房子是爸爸買的,不過我們還有貸款要繳;車子是爸爸的「禮物」,是爸爸努力工作賺來的。 

因為家裡實施家務有給職,所以孩子從很小時就知道,錢是需要靠賺來的,而小孩子幫忙做家事就會有錢拿。有一次,我請老大幫忙看弟弟的功課,如果檢查沒有錯,我就會付他薪水,沒想到他竟然因此體會到做家事要付出體力,可是看弟弟的功課卻是易如反掌,也就是說,他發現「用腦袋賺錢」比較容易,也比較舒服。我想,藉由那次的體認,對他以後的職場觀應該會有不同的感觸。 

此外,家裡也有「借錢」、「加班費」等的規畫,所謂的借錢就是預支,這和我們向銀行借錢的道理一樣,只不過跟銀行借錢要付利息,跟父母預支零用錢是不會收利息。 

好比孩子需要買電腦,但是存款又不足,就可以跟父母先借錢;至於加班費則是家裡一些非迫切性的工作,例如油漆、整理衣服、花園、不用的書籍等等,都可以列入加班費中。如果孩子需要賺額外的錢時,這都是很好的方法和經驗。 

如果孩子了解預支的意義,就會懂得房貸,也就能體會還錢的壓力,自然就能感受到父母親的辛苦,這也就等於跨出和孩子溝通理財的第一步。 

有一個預言故事說到,有一個人問老鷹:「你為甚麼要到高空去教育你的孩子?」老鷹回答說:「如果我貼著地面去教育牠們,等牠們長大了,哪有勇氣去接近太陽呢?」 

給孩子一個比較嚴苛的理財環境,對他們絕對是正面,而且在孩子念中學以前,應該都維持這樣的原則和方向。 

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